现代人如何配置保险？用这张表看懂人生四大风险

现代生活节奏快、压力大，工作、生活中处处潜藏风险。从突如其来的意外事故，到日积月累诱发的重疾，再到不可避免的衰老与身故，这些都可能带来巨大的经济打击。对普通人而言，保险是一种性价比极高的风险转移工具。

越是普通人，越要买保险

保险的本质是用一个“确定性”的小投入，对冲“不确定”的大风险。

《健康时报》、《中国疾病保险知识图谱》等资料中显示，恶性肿瘤的首次治疗费用在 12 - 50 万，心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥的治疗费用在 10 - 30 万，重大器官移植基本 20 - 50 万。这些都还只是首次治疗费用，不包括预后康复。

对于普通工薪阶层和职场白领来说，无论如何，这都是很沉重的压力。更别提，在生了大病之后，继续工作挣钱基本是不可能的，就算治疗顺利，也至少需要休息 1 - 2 年。这 1 - 2 年的误工费，也是一笔不小的数目。

所以，疾病成为了新中国的三座大山之一。

常见的人生风险有哪些

除了大病之外，我们面临的风险，还有意外、身故、疾病等。

我做了这张表格，或许有些人不信。比如，“重大疾病” 的概率为什么是 “高”？虽然，这是反直觉的，但是，却非常合理。

如果，我们把考察的时间拉长到人的一生来看，大多数人在晚年都会疾病缠身，其中一多半都是重疾。有统计显示，男性一辈子得重大疾病的概率是 74%，而女性是 68%。

身故自不必说，人生自古谁无死，留取丹心照汗青嘛~

使用保险对冲风险

只要有足够的钱，以上列出的风险，多数都是可以解决的，但是又有几个人有足够的钱呢？

所以，我们要使用保险这种金融工具，将以上风险转嫁给保险公司。只需要每年付出一个确定数额的保费即可在遇到风险时，收到一大笔赔偿，也就有了足够的钱，来从容面对风险。

针对上述的所有风险，都有对应的保险产品。

意外险

主要目的是对冲意外造成的人身风险，因为意外发生的概率不高，所以一般费用很低，但是保障的时间也很短，一般都是每年买一次。也就几百元，但保额甚至能超过 1000 万，比如有些白金信用卡，就每年都给持卡人叠加 1500 万的意外险。

重疾险

主要目的是对冲重大疾病发生时的治疗费用，以及为了治疗、康复，无法上班造成的收入损失。因为重疾险的理赔概率非常高，所以，重疾险的保费也相对较高，一般 30 岁左右，保费可以达到保额的 50% 以上。

不过，对于小朋友，购买重疾险就非常划算了，一般保费也就保额的 25% 左右，可能比大人要便宜一半。这是因为小朋友在人生的前几十年，几乎不会发生重疾。缴纳的保费，一直在账户里滚存，到了要使用的时候，也就能提供足够的保障了。

一般来说，小朋友买重疾险非常划算，因为有着最高的杠杆效应。

医疗险

主要是对冲看病造成的费用。谁还没有个小病小灾呢？我国城市居民，大部分都会缴交医保，已经可以覆盖很多看病的费用了。但是，看病的费用，本质上还是来自于医保的储蓄账户，也就是说，仍然是你自己的钱。如果购买医疗险，则可以将这部分用掉的钱，报销回来。

医疗险相对来说，也不会很便宜，不过，很多公司都会给员工购买，所以，这种情况下，一般就不用额外再去配置医疗险。

寿险

主要是身故给家人带来的影响。主要考虑到，如果身故，自己的父母和子女需要赡养，一旦失去了家里的经济支柱，每个依赖的亲属，生活都会受到重大影响，甚至陷入困境。

配置保险的顺序

一般按照风险损失的高低，来进行保障的配置。

优先配置意外险，因为只要几百块，就可以获得上百万的保障，每年就当少吃了几顿饭。

接着是重疾，一般价格比较贵，保额最好达到年薪的两倍，再加上重疾治疗的平均费用。很多人会觉得自己还年轻，没必要，但是没有人配置重疾是为了年轻时候去用的，都是为年老时做保障。

一旦身体不再健康，或者年龄太大，就会彻底失去购买重疾险的资格，就算需要用，也是徒呼奈何了。

然后是医疗险，医疗险都是逐年购买的，所以不便宜，尤其在年轻的时候，用到的频率不高，所以，可以优先把资金用于重疾险的购买，在重疾险覆盖重复的前提下，再考虑购买医疗险。

最后是寿险，一般价格也不便宜，主要是对冲身故对亲人，或者后代造成的影响。保额一般要做到年收入的十倍。

其实身故带来的损失很大，应该优先考虑配置寿险的，我这么排序，还有一个原因是，现在的重疾险，一般都会带有一部分寿险的功能。只是因为以重疾险为主，所以保额一般无法配到寿险应该达到的额度。还是要补充额外的寿险，才能完全覆盖缺口。

结语

绝大多数用上保险的人，都会后悔，后悔自己保额买少了。

绝大多数身体不再健康的人，都会后悔，后悔自己启动晚了。

看到父母身体一日不如一日的人，也都在后悔，为什么没早点给父母买份重疾险？

所以，不要先入为主地觉得保险就是骗人的，还是要认真想想，真是骗人的话，为什么那么多保险公司都能屹立百年？又为什么数百万人从事这个行业？

那是因为，人人都需要这个产品啊！

我是白天上班写代码，晚上下班卖保险的港漂卡尔哥，欢迎关注我的公众号“八零后札记”，阅读更多保险、理财、鸡娃的文章~