什么是一清、二清？
写这个话题，我是忐忑的，因为我讲不清楚，其实比我一开始以为得要复杂一些，不过，迫于压力，我还是得尝试去说清楚这个问题，如果看到不对地方，希望读者可以不吝赐教，谢谢～
之前写了一篇文章讲《什么是 POS 机》其实也没讲清楚，不过说了个大概。清分这个问题，首先涉及到银行卡收单这个业务，是否可以衍生到网络支付上面，我还没有想得很清楚。不管如何，我们可以从银行卡线下收单业务来看这个问题的性质。
简化情况下的一清和二清的区别
什么是一清
申请 POS 机的，在交易流程里叫特约商户，一般特约商户在收单机构注册开户，然后，安装 POS 机，持卡人刷卡后，通过 POS 机将交易上送到收单机构，再从收单机构通过清算机构发往发卡行，如上图左侧的蓝色线条，这个蓝色线条，叫交易的信息流。发卡行确认信息后，通知收单机构，然后反馈给 POS 机，持卡人就看到了交易成功。
这个时候，特约商户，也就是零售的卖家，其实还没有收到现金。但是因为交易已经被确认，所以，这次购买销售行为可以正常完成。一般清算机构，每天会进行一次日终清算，通过清算，资金会划拨给收单机构，然后收单机构再划拨给特约商户，所以 POS 机经常就是 T+1 到帐的，这我们在《什么是 POS 机》也提到了。
什么是二清
我们再来看看什么是二次清分，看上面图的右边，有一些特约商户，申请到 POS 机以后，再向收单机构申请增机，然后这家商户就有很多台 POS 机，然后将增设的 POS 机租给更小的商户，当完成清算后，钱都会被结算给同一个特约商户，这家商户再通过支付的信息，将资金结算给租用 POS 机的商户。完成一个二次的清分。特此说明一下，二次清分在当下是违规行为。
上面不难看出一个问题，就是 POS 机 理论上都是直接向收单机构去上送交易信息的，那么二次清分机构是怎么做到二清 POS 机 展示正确的商户信息，以及怎样在二次清分时候，做到正确分账呢？
POS 机的安装部署和线下拓展商户，都是一个繁重和细致的工作，也有很强的地域性，所以，收单机构，不一定可以自己经营所有的线下商户，就不得不依赖代理商，代理商很多都是 POS 机设备的生产厂商，注意，他们没有收单的资质，但是生产一台电子设备是合法的。这里，二清机构其实很多都是 POS 机设备的代理商，或者跟 POS 机代理商合作。
这里一个显著的风险点就是，二清机构，并不持有支付牌照，也不受监管，如果捐款跑路，就给租用 POS 机的商户带来很大的风险。
以上说得，都是比较简单的二次清分，比较形象，具体，容易理解。其实真正的二次清分，不是这么定义的。上面的案例，集中在二清清分机构，获得了下属机构的资金，然后二次划拨资金，对资金安全产生了很大的危害。
信息二清
于是，就产生了一种新的形态，二清机构说，我不把下属客户的资金拿到我自己的账上，不碰资金，是不是就行了？于是，产生了二清机构和持牌收单机构合作，在持牌收单机构的账户内，开设虚拟账户，将二清机构的待结算资金停留，通过二清机构的指令（清算依据），直接从收单机构的账户，结算给下属的商户。
这种情况，看起来，资金已经不是从二清机构的账户上结算给下属的商户账户了，但是，在当前，这仍然构成了二次清分，也是央行重点禁止的业务。这里比较重要的一个界定标准，不是资金从哪个账户流出，也不是资金受谁控制，关键在于，谁可以事实上决定的资金的流向，第二种模式，也被业内叫做是“信息二清”，现在的一个趋势是，“资金二清” 也好，“信息二清” 也好，都被称作二清，都是监管打击的对象。
虽然，不合法，但是市场上还是非常需要二清这个方案，这是为什么呢？抛开一开始就诈骗、套现抱有恶意动机的行为不看。合法经营的是否需要二清？
二清存在有其刚性需求
依据我个人的理解，信息中介型的企业，都潜在有二清的使用场景。我们常见的案例是电商平台。电商平台本质上是一种信息中介行为，这种平台往往相比于单个电商卖家，有更多的客户，所以，电商卖家更希望通过平台来获得客户，形成交易。
电商平台的建立，能提供一个虚拟的规模化的交易市场，上面入驻的商户，一般都依托平台的支付体系，所以往往就是消费者把钱先划转到了电商平台的账户上，再由平台结算给每个入驻的商户，这就构成了事实的二清。
我们再抽象点来看，一个信息中介，掌握着交易双方一方的资源，或者两方资源。这是中介赖以生存的核心优势，肯定不愿意将自己的资源直接输送给另一方，必然是愿意自己经营一个平台（市场），让双方在上面完成交易。这个平台不可能允许每个参与者自带一套支付体系，这样对买方极其不友好，而且，不掌握交易数据，对中介方来说，也不能建立长期有效的竞争壁垒。
所以，最后，这个商业模式都会导向二清这个行为。中介方有很强动机掌握交易的具体信息，完成资金的清算结算。所以，抛开违法的部分看，二清有其存在的必然需求。
国家现在打击二清，当然是整顿了市场，规避了系统性风险和信息安全，但是一种很有活力的商业模式，也受到了发展的制约。从长远看，是不能持久的，现在市场上就在提出各种各样的二清解决方案。本质上，需求还是刚性的，大家还在想各种办法来在监管的夹缝里求生存。
不过，终究不是长远的解决办法，还是希望监管政策层面，能推出比较明确的细则，区分对待，让正常做生意的人，有个出口。